Praca w UK a kredyt hipoteczny w Polsce – co warto wiedzieć?

Kredyt hipoteczny w Polsce dla Polaków pracujących w UK

Jeszcze kilka lat temu zaciąganie kredytów hipotecznych w Polsce przez osoby pracujące zagranicą było znacznie ułatwione. Niestety, kryzys finansowy spowodowany w dużym stopniu przez osoby zaciągające kredyty we frankach szwajcarskich spowodował, że Komisja Nadzoru Finansowego podjęła decyzję o zakazie udzielania kredytów w innej walucie niż ta, w której otrzymuje się wynagrodzenie (tzw. Rekomendacja S). Praca w UK i kredyt hipoteczny w Polsce jest jednak możliwy do uzyskania. Musimy jednak liczyć się z tym, że w przypadku klientów pracujących za granicą banki często wykazują ograniczoną dozę zaufania, wymagając szczegółowiej udokumentowanych dochodów, dłuższej ciągłości zatrudnienia (co najmniej 6 miesięcy), większego wkładu własnego (nawet do 40%) oraz wyższej zdolności kredytowej, oferując przy tym krótszy okres kredytowania.

Problem 1: Brak historii kredytowej w Polsce

Czy brak historii kredytowej w Polsce może być problemem przy chęci zaciągnięcia kredytu w polskim banku? To pytanie często jest jednym z pierwszych, które przychodzą nam na myśl. Przeniesienie życia i pracy za granicę mimowolnie wiąże się z tym, że w kraju nie posiadamy żadnych zobowiązań finansowych, które mogłyby nas uwiarygodnić w oczach kredytodawcy, choćby takich jak zakupy na raty. Co w takiej sytuacji?

Zagraniczna historia kredytowa – czyli informacje, które bank może zweryfikować w Twoim lokalnym Biurze Informacji Kredytowej, będącym odpowiednikiem polskiego BIK-u. Instytucje te posiadają bowiem umowę dotyczącą transgranicznej wymiany informacji. Oczywiście takie rozwiązanie wchodzi w grę jedynie wtedy, gdy posiadasz zagraniczną historię kredytową.
Kredyt bez historii kredytowej – jeśli jednak nie posiadamy ani zagranicznej historii kredytowej, ani historii kredytowej w Polsce, pozostaje nam jedynie możliwość poszukiwania banków, które przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu nie zwracają uwagi na dane pochodzące z BIK, choć trzeba się liczyć z tym, że ich liczba jest mocno ograniczona.
Problem 2: Brak możliwości wzięcia kredytu w UK

Skoro w polskim banku będzie nam trudno o kredyt to może lepiej ubiegać się o niego w banku brytyjskim? Taki pomysł może przyjść nam do głowy szczególnie wówczas, jeśli w Polsce oprocentowanie kredytów jest wyższe niż w kraju, w którym przebywamy. i jest to całkiem pomysł pod warunkiem, że… nie chodzi tutaj o kredyt na nieruchomość. Niestety, nie istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego za granicą, ze względu na samą konstrukcję hipoteki – bank zabezpiecza bowiem kredyt daną nieruchomością, na którą kredyt jest pobierany i jeśli nieruchomość ta ma się znajdować w innym kraju to tworzy to dla banku pewnego rodzaju komplikacje oraz ryzyko tego, iż kraj ten może posiadać inne regulacje prawne dotyczące egzekucji wierzytelności. Istnieją jednak dwa rozwiązania w takiej sytuacji:

pożyczka hipoteczna na dowolny cel – pożyczka hipoteczna dla osoby pracującej za granicą to dobre rozwiązanie, które w ramach kredytu umożliwia zabezpieczenie nieruchomości, którą aktualnie posiadamy, o ile posiadamy na własność mieszkanie lub dom zlokalizowany w UK. Warto jednak mieć na względzie, iż pożyczki hipoteczne zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie.
kredyt gotówkowy na dowolny cel – to również dobre wyjście z sytuacji, szczególnie jeśli nasza sytuacja finansowa jest dość dobra, a cena nieruchomości, w którą chcemy zainwestować, stosunkowo niewielka.
Problem 3: Kredyt jedynie w funtach?

Możemy napotkać również na problem związany z walutą kredytu. Obowiązujące przepisy nakładają na banki obowiązek udzielania kredytów w walucie, w jakiej wnioskodawca otrzymuje wynagrodzenie. W przypadku Polaków pracujących w UK, walutą tą będą funty. Warto mieć jednak świadomość tego, że polskie banki często stosują dużo wyższe marże w przypadku kredytów w walutach obcych oraz dużo wyższe oprocentowanie, w porównaniu do kredytów złotówkowych. Czy istnieje sposób na „obejście” tego systemu i możliwość spłacania rat kredytu w złotówkach? Istnieją dwa rozwiązania:

zaciągnięcie kredytu przez osobę pobierającą zarobki w złotówkach – jeśli członek naszej rodziny pozostaje w Polsce i zarabia w złotówkach, możemy spróbować zaciągnąć kredyt za jego pośrednictwem, pod warunkiem, że spełni on wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Możemy także wnioskować o kredyt wspólnie z tą osobą, jednak wówczas rozpatrywane przez bank zarobki w funtach ograniczone zostaną do poziomu zarobków w złotówkach osoby, która wraz z nami jest wnioskującym o kredyt.
przewalutowanie kredytu – za dodatkową opłatą, mamy możliwość zmienić podstawę oprocentowania ze stopy LIBOR GBP 3M w WIBOR 3M, ale musimy przeliczyć, czy taka zamiana faktycznie będzie w naszym przypadku opłacalna. Przewalutowania kredytu możemy także dokonać po powrocie do Polski, ale może być wówczas konieczne do tego np. ponowne przeliczenie zdolności kredytowej.


Pracując zagranicą i chcąc zaciągnąć kredyt w Polsce, pamiętajmy o możliwościach oferowanych przez firmy takie jak Varsovia FX, które umożliwiają nam wygodne uiszczenie wkładu własnego bez konieczności wizyty w Polsce i po dużo niższych kosztach za realizację przelewu, niż w przypadku ofert bankowych.